Com obtenir un préstec amb mal crèdit el 2022

Els bancs, les organitzacions de microfinances (IMF) i les cooperatives de crèdit no estan obligats a explicar als clients per què es va denegar un préstec. Però sovint pots escoltar dels gestors: "Teniu un historial de crèdit dolent". I llavors una persona que necessita diners cau en un estupor.

Potser mai va prendre préstecs d'aquesta institució, però tothom sap d'ell. O va rebre préstecs, va pagar en el moment equivocat, i va arribar a això. Els errors financers del passat no són una frase. Us explicarem juntament amb experts com obtenir un préstec amb un historial de crèdit dolent el 2022 a la nostra guia pas a pas per als lectors.

Què és un historial de crèdit

Un historial de crèdit (CI) és un conjunt de dades que conté informació sobre tots els préstecs emesos anteriorment i els préstecs actuals d'una persona. Les dades s'emmagatzemen a l'oficina d'historials de crèdit (BKI). La informació que hi conté ha de ser transmesa per tots els bancs, IMF i cooperatives de crèdit.

Llei d'historial de crèdit¹ Està en funcionament des de l'any 2004, però es complementa i perfecciona constantment. Ho fan més còmode per a persones i bancs. La qual cosa no és d'estranyar, ja que cada cop es prenen més préstecs. És important que les entitats financeres avaluïn objectivament el retrat del prestatari per entendre si prestar o rebutjar. I la gent té una mena de document personal on pots valorar els teus deutes.

Els registres del BCI es conserven durant set anys, per a cada transacció de crèdit i des del moment del seu darrer canvi. Imaginem que vas contractar un préstec per última vegada l'any 2014, vas pagar el deute durant un parell de mesos i l'any 2022 vas tornar a demanar un préstec. El prestador comprovarà el vostre historial de crèdit però no veurà res. Això vol dir que no podrà confiar en l'historial de crèdit i haurà de prendre una decisió en funció d'altres factors.

Un altre exemple: una persona va prendre un préstec el 2020 i va permetre retards en els pagaments. Llavors el 2021 vaig rebre un altre préstec. El 2022, va recórrer al banc per buscar-ne un de nou. Va enviar una petició al BKI i va veure la següent imatge: hi va haver retards, encara hi ha un préstec pendent. Una entitat financera pot treure una conclusió per si mateixa: és arriscat donar diners a aquest prestatari.

El mal crèdit és un terme relatiu. No hi ha estàndards i regles uniformes per a quin prestatari incloure a la llista negra en funció de les dades de la BCI i amb quin treballar. Un banc veurà que el seu client potencial té retards en els pagaments, té deutes pendents, però encara no ho considera crític per a si mateix i aprova el préstec. És possible que a una altra institució financera no li agradi el fet que una persona hagi fet un retard una vegada, encara que després ho hagi pagat tot.

Condicions per obtenir un préstec amb mal historial creditici

Com obtenir un préstec amb mal historial de crèdit pas a pas

1. Descobriu el vostre historial de crèdit

Podeu sol·licitar un historial de crèdit gratuït a cadascuna de les BCI dues vegades a l'any en línia i una vegada a l'any, un extracte en paper. Es pagaran totes les altres sol·licituds: aproximadament 600 rubles pel servei.

Hi ha vuit grans BCI al nostre país (aquí en teniu una llista a la pàgina web del Banc Central) i unes quantes més petites. Per saber on s'emmagatzema exactament el vostre historial, aneu al lloc web de Serveis Estatals. A la barra de cerca, escriviu: "Informació sobre les agències de crèdit" i després "Per a particulars". 

En un dia, normalment en un parell d'hores, arribarà una resposta del Banc Central. Enumera les oficines que emmagatzemen el vostre historial de crèdit, els seus contactes i un enllaç al lloc. Es veu així:

Aneu als llocs, registreu-vos i després podreu sol·licitar un informe. Aquest és un document gran: com més llarg i ric sigui l'historial de crèdit, més significatiu és. Les institucions financeres reben exactament la mateixa declaració sobre un prestatari potencial quan es rep una sol·licitud de préstec.

Així és com es veu l'informe sobre l'historial de crèdit de la United Credit Bureau:

El disseny pot ser diferent, però l'essència és la mateixa per a tothom.

L'historial de crèdit mostra com el client ha fet els pagaments durant els últims set anys, si hi ha hagut retards, en quin mes i durant quant de temps.

2. Mireu la vostra puntuació de crèdit

Per facilitar encara més la presa de decisions dels bancs, cada persona que està registrada a les oficines de crèdit rep una puntuació. S'anomena qualificació creditícia individual (ICR). Mesurat d'1 a 999 punts. Ara l'escala està unificada, tot i que els BCI anteriors podien utilitzar el seu propi sistema d'avaluació. Com més punts, més atractiu serà el prestatari per als bancs.

La qualificació creditícia el 2022 es pot comprovar de forma gratuïta un nombre il·limitat de vegades. Així es veu una declaració de qualificació creditícia de la United Credit Bureau.

La qualificació ara s'acompanya d'una claredat gràfica obligatòria. És a dir, fan una gràfica o, com en els exemples, una mena de velocímetre amb una estimació. Zona vermella: significa una puntuació de crèdit baixa i un historial de crèdit dolent. Groc: indicadors mitjans. El verd i una petita zona verd clar fan que tot estigui bé i excel·lent.

Si la teva qualificació està a la zona vermella, vol dir que el teu historial de crèdit és dolent i no serà fàcil obtenir un préstec.

IMPORTANT

Hi ha errors en la qualificació creditícia i en l'historial de crèdit. Informació incorrecta sobre préstecs i morositat, peticions a bancs que no vau fer. De vegades, la imprecisió pot eclipsar el retrat del prestatari. Podeu eliminar informació incorrecta. Per fer-ho, el 2022 val la pena contactar amb el banc que va fer la inexactitud o directament amb l'oficina de crèdit. En un termini de deu dies han de respondre. Passa que el BKI no està d'acord que s'hagi comès un error. Aleshores, la persona té dret a acudir al tribunal.

3. Sol·licitar un préstec

Advocat i consultor expert de l'empresa “Financial and Legal Alliance” Alexei Sorokin parla de cadascuna de les opcions de préstec i avalua el seu èxit per a persones amb un historial de crèdit dolent.

Bancs

Possibilitat d'obtenir un préstec: baixa

Una gran institució financera no assumirà riscos i emetrà diners a un prestatari sense escrúpols. Especialment aquells que tenen retards oberts en el moment de sol·licitar.

Consell: si encara decidiu començar amb els bancs, no envieu sol·licituds a tots alhora. Les sol·licituds es reflecteixen al BCI. Els bancs veuran que s'han rebut peticions massives allà, això no és un bon senyal per a ells. Trieu 1-2 bancs més lleials. Potser aquells en què prèviament has contractat un préstec o tens un compte obert. Espereu una resposta d'ells. En cas de negativa, sol·liciteu-ho a altres bancs.

S'ha aprovat? No compti amb condicions favorables. El tipus d'interès serà alt i el període d'amortització serà mínim.

Cooperatives de crèdit de consum (CPC)

Possibilitat d'obtenir un préstec: mitjana

Les cooperatives s'organitzen de la següent manera: els accionistes aporten els seus fons a un fons comú. A partir d'ell, altres accionistes poden contractar préstecs per a les seves necessitats. Anteriorment (a l'URSS i al nostre país tsarista), només els membres d'una comunitat, un col·lectiu, es convertien en accionistes. Ara s'utilitza el mateix esquema per a altres propòsits. Per exemple, acceptar inversions de la població i emetre préstecs.

Funciona així: el prestatari ve a la PDA i diu que vol obtenir un préstec. Se li ofereix per convertir-se en accionista. Sovint, de forma gratuïta. Ara que és soci de la cooperativa, pot utilitzar els seus diners. Però en condicions com en un banc, és a dir, pagar el deute amb interessos.

Estigueu atents quan contacteu amb el PCC. Una organització sense escrúpols pot operar sota aquest signe. Comproveu el nom al registre del Banc Central² Si és així, tot és legal. A les cooperatives, el percentatge és més alt que als bancs, però són més fidels a les persones amb un historial creditici dolent.

Organitzacions de microfinances (IMF)

Possibilitat d'obtenir un préstec: per sobre de la mitjana

A la vida quotidiana, aquestes organitzacions s'anomenen "diners ràpids". Són lleials a la majoria de prestataris, però l'inconvenient és que els diners s'emeten a tipus d'interès enormes (fins al 365% anual, ja no és possible, com va decidir el Banc Central).³). La bona notícia per a les persones amb mal crèdit és que les IMF només es deneguen per bones raons. Per exemple, si el prestatari es nega a mostrar un passaport. El mal historial de crèdit no és tan crític per a ells.

Casa d'empenyorament

Possibilitat d'obtenir un préstec: alta

Les cases d'empenyorament sovint no requereixen un historial de crèdit, ja que prenen algun article personal com a garantia. Molt sovint, joies, electrodomèstics, cotxes.

4. Busca alternatives

Quan es denega un préstec a causa d'un mal crèdit, tingueu en compte altres maneres d'aconseguir diners.

Targeta de crèdit. És possible que el banc no accepti un préstec, però aprovi una targeta de crèdit. Seràs disciplinat per pagar el deute i millorar el teu historial de crèdit.

Descobert. Aquest servei està connectat a targetes de dèbit, és a dir, targetes bancàries normals. No tots els bancs tenen una facilitat de descobert. La seva essència: la capacitat d'anar més enllà del límit de fons del compte. És a dir, el saldo esdevindrà negatiu. Per exemple, a la targeta hi havia 100 rubles, heu fet una compra per 3000 rubles i ara el saldo és de -2900 rubles. Els descoberts, com les targetes de crèdit, tenen tipus d'interès elevats. S'ha de pagar en un breu període de temps, normalment en un mes.

Refinançament de préstecs antics. De vegades, un historial de crèdit dolent es torna dolent no per la quantitat de moroses, sinó perquè una persona té massa deute. La institució financera pot simplement tenir por que el client no obtingui un altre préstec. Aleshores, té sentit agafar diners per refinançar préstecs, tancar els deutes d'altres bancs abans del previst i quedar-se amb un sol préstec.

5. Acceptar totes les condicions dels bancs

Compensar un mal historial de crèdit pot:

• co-prestataris i avalistes.  El més important és que ho tenen tot en ordre amb un historial de crèdit i la gent es compromet a tancar el préstec en cas de la teva insolvència;
• programes de millora de la reputació i de l'historial de crèdit. No n'hi ha a tot arreu. La conclusió és que el client pren un préstec del banc en condicions força desfavorables. Amb un sobrepagament greu, per poc temps. Però una petita quantitat. Quan aquest deute es tanca, el banc es compromet a ser-te més fidel i aprovar un préstec més gran;
• contracte d'arrendament. Els bancs tenen dret a acceptar béns immobles (apartaments, apartaments, cases de camp) com a garantia. Si el prestatari no pot pagar, l'objecte es vendrà;
• Serveis addicionals. El banc pot establir les condicions del préstec: inicieu una targeta de sou, obriu un dipòsit, connecteu serveis addicionals. El més habitual és l'assegurança: de vida, de salut, d'acomiadament. Haureu de pagar en excés per això, potser amb els diners que es van donar a crèdit.

6. Procediment concursal

Si no donen cap préstec i no hi ha manera de fer front a l'antic, pots passar pel procediment concursal. És cert que durant els propers cinc anys, quan sol·liciteu préstecs, haureu d'informar els bancs i altres entitats financeres que esteu en fallida. Amb aquest fet a la biografia, és difícil obtenir un préstec. Però altres deutes seran cancel·lats i, durant aquest temps, l'historial de crèdit desapareixerà gairebé completament del BCI; això es pot considerar l'inici de la vida des de zero.

Assessorament d'experts per obtenir un préstec amb mal crèdit

Consultor expert de l'"Aliança Financera i Jurídica" Alexei Sorokin enumera què cal evitar, si és possible, en una situació en què necessiteu obtenir un préstec amb un historial de crèdit dolent.

• Preneu un préstec addicional per cobrir el retard d'una altra manera. Les noves condicions del banc o de l'IMF poden ser encara menys favorables. A més, la càrrega del deute es manté.
• Aneu a MFI. La taxa és del 365% anual, multes substancials fins i tot per un petit retard, comissions per tots els serveis. Aquesta és una trampa del deute de la qual no és fàcil sortir.
• Preneu préstecs en línia. De fet, aquestes són les mateixes IMF. Però el risc de filtrar les vostres dades personals és molt més gran. A més, hi ha llocs fraudulents: reben els vostres escanejos de documents, mostres de signatures i amb ells ja prenen un préstec en nom vostre.
• Contactar amb intermediaris. Ofereixen agafar un préstec més gran per tancar els anteriors. Cobran un percentatge pels seus serveis. No defugen falsificar documents que presumptament confirmen els ingressos del deutor segons un certificat bancari i l'IRPF de 2 persones. Ningú pot "negociar" amb el banc, excepte tu: els intermediaris amb un historial de crèdit dolent no ajudaran. Omet els anuncis anteriors que prometen eliminar CI.

Anton Rogatxevski, un empleat del centre analític de la Universitat Synergy, expert en l'àmbit de la banca, també va compartir els seus consells.

– Els bancs us poden veure com un prestatari una mica més lleial si sou un client antic i no heu tingut cap infracció greu abans.

Parlant de la situació desesperada, hem d'esmentar les categories de qualitat del préstec⁴. Aquest indicador indica al banc el grau de risc de crèdit del préstec. Si el préstec es troba a la categoria V de qualitat i es reconeix com a dolent, és a dir, no el vau tornar en absolut i no ho podeu fer, molt probablement en un futur previsible, és poc probable que rebeu un préstec enlloc. Amb la categoria IV, podeu millorar la vostra qualificació mostrant disciplina de pagament i augmentant el vostre nivell d'ingressos.

Una persona amb mal crèdit sovint ha de fer front a rebuigs. Hi ha diverses maneres per a tu:

• enviar sol·licituds intencionadament als bancs amb l'esperança que alguns siguin més lleials en aquest assumpte;
• aplicar a les IMF que alliberen alguns punts negatius en els frens;
• contacte amb inversors privats.

L'historial de crèdit es pot corregir, però el procés no és ràpid. De mitjana, es trigarà almenys entre 6 i 12 mesos per millorar el vostre historial de crèdit. Durant aquest període, heu de centrar-vos en la disciplina de pagament dels vostres altres deutes. Podeu prendre petits préstecs o quotes per comprar electrodomèstics, telèfons, etc. Al mateix temps, val la pena suportar tot el termini dels pagaments i no extingir-se abans del previst. Fins i tot si surt una mica més car, millorarà significativament la vostra qualificació creditícia com a prestatari.

Preguntes i respostes populars

Respostes Anton Rogatxevski, empleat del Centre Analític de la Universitat “Synergy”, expert en el camp de la banca.

Fonts de

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/