Com hipotecar una casa i obtenir diners el 2022

Els programes de préstecs garantits per una casa el 2022 són força habituals i estan disponibles a gairebé tots els bancs. La seva essència és que l'entitat de crèdit emet diners al client, i accepta la seva propietat com a garantia fins que aquest paga totalment el deute. Al mateix temps, es pot viure a la casa, però és impossible vendre-la o canviar-la fins que el banc li tregui la càrrega. Us expliquem com hipotecar una casa i organitzar un acord pas a pas, des dels matisos del procediment fins a rebre diners. 

Punts clau sobre la hipoteca d'un habitatge 

Requisits de la hipoteca de l'habitatge

Cada banc té els seus propis requisits de garantia. Alguns estan preparats per acceptar només apartaments. Altres consideren accions en béns arrels residencials, dormitoris, cases, cases adossades, de vegades fins i tot cases d'estiueig i garatges. Els requisits per a l'objecte dependran del seu tipus.  

Casa

Molt sovint, els bancs requereixen que les obres de construcció estiguin completament acabades i l'edifici estigui llest per viure. De vegades, la construcció en curs es pot aprovar com a garantia si ja s'hi han fet comunicacions i hi ha projecte. En aquest cas, la presència de gas no és necessària. L'edifici en si s'ha de documentar com a edifici d'habitatges. De nou, alguns bancs estan disposats a considerar un "edifici residencial sense dret a registrar la residència". 

Si la casa és de fusta, alguns bancs la prendran com a garantia només amb la condició que l'edifici no sigui més antic de 1985. En alguns bancs, no més de 2000. Per a les cases construïdes amb altres materials, no hi ha requisits estrictes per a l'any. de construcció. 

El grau de desgast també és important. Per a les cases de fusta, no ha de superar el 40% i el valor mitjà de les cases fetes amb altres materials és del 50%. Hi ha requisits per a la fonamentació de l'edifici. Ha de ser sòlid i fet de formigó, maó o pedra. Col·locar una casa que s'aixequi sobre una base de pila no funcionarà a la majoria dels bancs. 

L'entitat financera també mira la ubicació de l'edifici. En la majoria dels casos, hauria de ser una liquidació on, a més de l'habitatge hipotecat, hi hagi almenys tres edificis d'habitatges més. A més, per hipotecar un habitatge l'any 2022, ha de disposar d'accés durant tot l'any, així com de clavegueram permanent, llum de la companyia elèctrica, calefacció, aigua, un lavabo i un bany. 

Casa de poble

Es prendrà en garantia una part aïllada d'un edifici d'habitatges si té entrada independent, adreça postal pròpia i mur comú amb un bloc veí en el qual no hi ha porta. Segons els documents, el local ha d'estar registrat com a objecte individual. Són possibles diverses opcions de disseny:

• part d'un edifici residencial;
• casa de construcció de blocs;
• secció de blocs;
• part d'un edifici d'habitatges adossats;
• apartament;
• habitatges;
• part de l'habitatge.

Els requisits complets d'un banc en concret on planeja prendre un préstec es poden trobar al seu lloc web oficial. A més, aquesta informació es pot obtenir d'un gestor bancari o d'un especialista en serveis d'assistència per telèfon o per xat. 

Cal tenir en compte que, molt probablement, no prendran com a garantia béns que ja estan gravats o pertanyen a les categories d'habitatges ruïnosos o ruïnosos. A més, el banc pot negar-se si els propietaris de la casa van fer la reurbanització i no la van legalitzar. Quan es considera l'objecte de penyora, el banc presta més atenció als edificis que podrien ser enderrocats en els propers anys. En primer lloc es tracta d'edificis de fusta. 

També val la pena tenir en compte que el banc, abans d'emetre un préstec, pot contactar amb un taxador professional. Si l'especialista dóna una opinió positiva sobre l'estat de l'objecte, el grau del seu desgast i també exclou la necessitat de reparacions i una possible condició d'emergència, l'objecte serà aprovat com a garantia. No obstant això, el prestatari paga els serveis de l'avaluador, i aquest import s'ha de pressupostar per endavant.

Instruccions pas a pas per hipotecar un habitatge

Hipotecar una casa i aconseguir diners és una mica més difícil que contractar un préstec de consum. Es requeriran més documents i el procés trigarà molt de temps. Quins passos haurà de seguir el prestatari?

1. Sol·liciteu un préstec garantit al lloc web del banc o a la seva oficina.
2. Amb una visita directa al banc –aconseguiu informació aclaridora d'un especialista, amb una sol·licitud en línia– espereu la trucada del gerent i descobriu la llista de documents. També s'han d'aclarir els requisits de l'objecte. 
3. Envieu documents al banc vosaltres mateixos o en línia. Aquí és desitjable fer-ho tot el més ràpid possible, ja que alguns documents tenen un període de validesa limitat. Per exemple, un extracte de l'USRN estarà llest no abans de 7 dies a partir de la data de la seva comanda. Si sol·liciteu tard i Rosreestr endarrereix l'emissió, el certificat d'ingressos o una còpia del certificat laboral pot ser invàlid (el seu període de validesa és de només 30 dies).
4. Espereu la decisió del banc sobre garantia i crèdit. Si són aprovats, signeu el contracte de préstec i finalitzeu l'acord. 
5. Emetre una penyora sobre la propietat a la USRN, imposant-hi un gravamen. En alguns bancs, aquest pas es pot saltar, ja que registren de manera independent la transacció amb Rosreestr. En altres entitats de crèdit, haureu de venir a Rosreestr o al MFC juntament amb un empleat del banc.
6. Espereu fins que Rosreestr processi la sol·licitud i retorni els documents, marcant-hi el resultat. Aquests documents s'han de portar al banc.
7. Espereu fins que el banc comprove els documents presentats i després emet un préstec.

Depenent de les condicions del contracte, els diners s'abonaran al compte especificat per endavant, o el gerent del banc us trucarà i us convidarà a l'oficina. 

Edició de documents

Pel que fa als documents, cada institució disposarà de la seva pròpia llista, que s'haurà d'aclarir prèviament. No obstant això, sovint es requereixen els següents documents:

• el passaport del ciutadà de la Federació;
• documents que confirmen la propietat de béns immobles (un extracte de l'USRN amb el propietari indicat en ell o un certificat de registre);

També es poden sol·licitar els següents documents:

• compte de resultats;
• una còpia compulsada del llibre de treball;
• SNILS;
• passaport internacional;
• carnet de conduir;
• contracte de matrimoni, si n'hi ha;
• informe de la comissió de taxació sobre la taxació de l'immoble;
• consentiment notarial del cònjuge a la penyora dels béns immobles, que són de propietat conjunta.

On és el millor lloc per hipotecar una casa?

Podeu hipotecar una casa no només als bancs, sinó també a altres institucions financeres. Considereu les seves condicions per determinar on és més rendible hipotecar béns immobles.

Bancs

Quan consideren una sol·licitud de préstec, els bancs presten atenció a la garantia només després de comprovar la solvència del client. Per tant, és important que el prestatari compleixi els requisits i els seus ingressos no siguin inferiors als recomanats pel banc. Al mateix temps, un avantatge indiscutible del préstec en un banc és la transparència de la transacció. Un cop signat el contracte, el pagament no augmentarà i no hi hauria d'haver comissions addicionals o baixa. 

Les taxes dels préstecs bancaris es troben entre les més baixes en comparació amb altres institucions financeres. De mitjana, oscil·len entre el 7 i el 15% anual. A més, si el prestatari deixa de fer pagaments, els bancs només cobraran el deute d'acord amb la llei. 

Tanmateix, també hi ha desavantatges de sol·licitar un préstec garantit d'un banc. En primer lloc, l'entitat de crèdit pren una decisió basada en l'historial de crèdit del prestatari. Si està malmès o no està present, la sol·licitud pot no ser aprovada. La verificació de l'objecte col·lateral requereix molt de temps, això s'ha de tenir en compte a l'hora de sol·licitar. De mitjana, es triga aproximadament una setmana des del moment de presentar una sol·licitud i un paquet complet de documents fins a rebre el resultat de la consideració. Però el prestatari encara no ha rebut els diners en aquest moment. Això només passarà quan finalitzi el gravamen de la propietat i presenti els documents pertinents al banc. 

També trigarà un temps a comprovar l'objecte per part d'una organització de taxació. A més, el prestatari paga el servei, i això és de 5 a 10 mil rubles addicionals. Val la pena tenir en compte l'assegurança obligatòria de l'objecte a la majoria dels bancs. De vegades pots rebutjar-ho, però aleshores el tipus d'interès augmentarà entre 1 i 2 punts. El cost de l'assegurança és de 6-10 mil rubles a l'any. 

Inversors privats

A diferència dels bancs, els prestadors privats presten més atenció a la liquiditat de la garantia. La solvència del client s'esvaeix en un segon pla, encara que no es cancel·la del tot. Per tant, és més fàcil hipotecar una casa i obtenir diners, però molt més car. El termini per a la consideració de la sol·licitud per part dels “comerciants privats” és curt, normalment la decisió s'anunciarà el dia de presentació de la sol·licitud o l'endemà. El tipus d'interès mitjà és d'un 7% mensual, és a dir, fins al 84% anual. Per tant, prendre una gran quantitat durant molt de temps simplement no és rendible. Per exemple, si prens 3 milions de rubles durant 3 anys a un tipus d'interès del 5% al ​​mes, el pagament en excés per a tot el període serà de més de 3,5 milions de rubles. Cal tenir en compte que la majoria dels inversors privats subscriuen un contracte per 1 any. Teòricament, en un any es pot prorrogar, però ningú garanteix que les condicions no empitjorin en el futur. 

IMF

D'acord amb la legislació vigent, les organitzacions de microcrèdit i microfinances no poden emetre préstecs assegurats amb garantia, si es tracta de béns immobles residencials de persones físiques. Tanmateix, poden emetre diners assegurats per béns immobles comercials. 

Com en el cas dels prestadors privats, a l'hora de comprovar una sol·licitud, les IMF presten més atenció no a l'historial de crèdit i la solvència del prestatari, sinó a la liquiditat de l'objecte hipotecat. Al mateix temps, l'aplicació en si es considerarà amb força rapidesa, de vegades en poques hores. Tanmateix, el tipus d'interès tampoc no serà petit: fins al 50% anual. En qualsevol cas, abans de signar els documents sobre el préstec i les garanties, hauríeu d'estudiar-los acuradament. Bé, si hi ha l'oportunitat de mostrar un advocat. D'aquesta manera, el risc es pot reduir dràsticament en el futur. 

PDA

Les CPC són cooperatives de consum de crèdit. L'essència d'aquesta organització és que els accionistes s'hi incorporen, tant persones físiques com jurídiques. Fan aportacions puntuals o periòdiques. I, si cal, poden agafar un préstec i pagar-lo a poc a poc, tenint en compte els interessos. Si una persona no és membre del CCP, no pot contractar-hi un préstec. Les activitats d'aquestes organitzacions estan regulades per llei. Si es pren una decisió d'unir-se al PCC, val la pena assegurar-se que és fiable. Això es pot fer comprovant la pertinença de la cooperativa a l'SRO. La informació sobre la pertinença a una determinada organització d'autoregulació s'ha d'indicar al web del CPC. 

Els avantatges d'aquest mètode són que la consideració de la sol·licitud no triga molt de temps i els diners es poden emetre sense esperar fins que s'imposa el gravamen a la propietat. Els tipus d'interès solen ser més baixos que altres entitats financeres. Al mateix temps, es pot donar una quantitat prou gran a crèdit i, en el moment de prendre una decisió, no es té en compte la presència d'ingressos confirmats del prestatari i el seu historial de crèdit. 

Serà més avantatjós obtenir un préstec garantit per un habitatge al KPC, però només si ja n'ets soci o tens temps per fer-ho, i només després sol·licitar-ho. En cas contrari, és millor contactar amb el banc.

Condicions de la hipoteca de l'habitatge

L'amortització d'un préstec que estava garantit per béns immobles es produeix exactament de la mateixa manera que la devolució d'un préstec de consum. Aquests poden ser anualitats o pagaments diferenciats. És a dir, igual durant tota la vigència del préstec o disminuint al llarg del termini del pagament. 

Val la pena recordar l'assegurança obligatòria real de l'objecte de garantia. Alguns bancs requereixen una assegurança de vida i salut per al prestatari. De vegades podeu rebutjar totes les assegurances, però aleshores el banc augmentarà la taxa d'interès en un 1-5%. 

També cal tenir en compte que després de la imposició d'un gravamen a l'habitatge, el propietari no en podrà disposar íntegrament. És a dir, no es podrà cedir béns immobles, vendre, intercanviar o aportar una altra penyora. 

En primer lloc, us heu de posar en contacte amb el banc on rep el sou. En aquest cas, es requeriran menys documents, a més, el més probable és que el tipus d'interès es redueixi en un 0,5-2%. 

Quant pot esperar un prestatari? Això sol ser només una fracció de l'import en què es va valorar la propietat. A cada banc, aquesta part serà diferent i oscil·larà entre el 50 i el 80%. És a dir, si la casa estava valorada en 5 milions de rubles, donaran un préstec de 2,5 a 4 milions de rubles. 

Refinançar els préstecs garantits és difícil, ja que pocs bancs voldran fer front al procés de reemissió de garanties. Això s'ha de tenir en compte a l'hora d'escollir la institució a la qual es presentarà la sol·licitud. 

També és important evitar esquemes fraudulents si decidiu sol·licitar un préstec fora del banc. Per exemple, en lloc d'un contracte de préstec, es pot donar a un prestatari un acord de donació o un contracte de compravenda per signar. Ho explicaran d'aquesta manera: després que el prestatari pagui el deute íntegrament, aquesta transacció es cancel·larà. Tanmateix, si el prestatari signa aquest acord, suposarà una cessió completa i voluntària dels seus drets sobre béns immobles. 

Per minimitzar el risc, hauríeu de contactar amb grans organitzacions i bancs coneguts. També s'aconsella mostrar el contracte de préstec a un advocat perquè pugui valorar-ne la legalitat.

Preguntes i respostes populars

Els experts van respondre les preguntes més habituals dels lectors: Alexandra Medvedeva, advocada del Col·legi d'Advocats de Moscou и Svetlana Kireeva, cap de l'oficina de l'agència immobiliària MIEL.

Fonts de

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/